Por: Annie Norman y Carolyn Nagy
Aunque la gente puede suponer que las compañías de seguros fijan sus tarifas de seguros de propiedad total o principalmente mediante la evaluación de los perfiles de riesgo de las viviendas individuales, las características crediticias de un propietario suelen ser un gran factor de los precios de los seguros para propietarios de viviendas. Como lo expresaron los investigadores de la Reserva Federal en un nuevo informe, las aseguradoras a menudo valoran «la vida en el hogar por encima del riesgo del hogar».
En todos los estados, excepto tres, las compañías de seguros pueden suscribir una póliza de seguro de hogar y fijar el precio de esa póliza en función de las características crediticias del propietario. Los prestatarios con puntaje crediticio bajo pagan un 30 por ciento más por el seguro de propiedad que los hogares con propiedades de riesgo similar pero con buen crédito.
Los puntajes de crédito no tienen conexión con el riesgo a nivel de propiedad. Usarlos para cobrar una multa por la prima del seguro perpetúa la desigualdad racial y desvía recursos de familias que no pueden permitírselo. En el mercado de seguros actual, las familias con puntajes crediticios bajos pueden pagar más por el seguro de vivienda. Las familias de color tienen un historial bien documentado de tener un acceso más limitado al seguro de vivienda o de pagar más por una cobertura que las familias de color se ven obligadas a soportar a medida que las primas aumentan y el seguro se vuelve menos disponible.
El seguro de hogar es la protección más importante que utilizan los hogares para evitar dificultades financieras después de un desastre climático. Sin embargo, el aumento de los costos de los seguros se está convirtiendo en un golpe para la estabilidad financiera de los hogares por derecho propio: entre 2020 y 2023, los costos de los seguros del hogar aumentarán en promedio un 33 por ciento. Las compañías de seguros han aumentado sus tarifas debido a los mayores riesgos debido al cambio climático, el aumento de los costos de reconstrucción, la inflación y más. Prácticamente todos los rincones del país se han visto afectados por el aumento de los costos de los seguros: un informe reciente de la CFA encontró que el 95 por ciento de los códigos postales verán aumentos en las primas de seguros hasta 2021.
Maryland, Massachusetts y California ya prohíben el uso de puntajes crediticios para fijar primas de seguros mediante regulaciones o leyes. Pensilvania introdujo recientemente una legislación para prohibir esta práctica discriminatoria. Otros estados deberían seguir su ejemplo por las siguientes razones:
- El seguro no es un producto de crédito.
Las instituciones financieras de consumo suelen utilizar las puntuaciones de crédito para predecir el pago. Sin embargo, las compañías de seguros no están obligadas a proyectar los pagos, ya que los consumidores no corren ningún riesgo si no pagan sus primas de seguro: simplemente pueden cancelar la cobertura. Algunas compañías de seguros afirman que el puntaje crediticio de un propietario se correlaciona con la frecuencia con la que presentan un reclamo de seguro de propiedad o con qué tan bien el propietario cuida su casa. Sin embargo, los datos que respaldan estas reclamaciones no han sido revisados de forma independiente, y las compañías de seguros nacionales cobran multas muy variables por tener un puntaje crediticio bajo en diferentes estados, que van desde un pequeño porcentaje de un solo dígito hasta una multa del 181 por ciento (en Pensilvania), la más alta del país.
- La fijación de precios basada en el puntaje crediticio es especialmente injusta para los hogares de bajos ingresos
El uso de puntajes crediticios por parte de las compañías de seguros para determinar las primas de seguros del hogar expone desproporcionadamente a los hogares con puntajes crediticios bajos a primas de seguro inasequibles sin demostrar claramente los beneficios de mitigación de riesgos a las aseguradoras. En algunos estados, los prestatarios con puntaje crediticio bajo pagan primas de seguro equivalentes a la mitad o más de los pagos de su hipoteca. Esta distribución desigual pone a las familias con menos activos en riesgo de sufrir dificultades financieras. De hecho, los prestatarios con restricciones de liquidez, que tienen menos efectivo disponible, tienen más probabilidades de incumplir los pagos de la hipoteca después de que aumentan las primas de seguros. El cambio climático aumenta los riesgos físicos para la vivienda, extrayendo recursos adicionales de los hogares de bajos ingresos, lo que les dificulta adaptarse y gestionar sus riesgos y costos de seguros.
- El uso de puntajes crediticios perpetúa la desigualdad racial
Los propietarios de viviendas de color también pueden correr el riesgo de sufrir un aumento en las primas de seguro, independientemente de sus ingresos. En un análisis realizado el año pasado de 47 millones de observaciones de los costos de seguros de propiedad de los hogares, los investigadores encontraron que los propietarios de viviendas que vivían en códigos postales con poblaciones de color más grandes pagaban más por el seguro que los propietarios blancos con perfiles de riesgo de desastres similares. Aunque los investigadores no examinaron los posibles impulsores de estas diferencias de precios, estos datos se ubican dentro de un fuerte contexto histórico de disparidades raciales reportadas en el precio y la disponibilidad de seguros de propiedad.
Aunque las aseguradoras prohíben suscribir a los prestatarios según su raza, existen factores indirectos que las aseguradoras pueden utilizar al suscribir a los asegurados que pueden afectar desproporcionadamente a los prestatarios de color, como los puntajes crediticios o la antigüedad de su vivienda. Por ejemplo, un propietario negro o latino tiene un puntaje crediticio medio más bajo que un propietario blanco, en gran parte debido al racismo sistémico y a un menor compromiso con instituciones financieras más grandes que tienen más probabilidades de informar su historial de pagos positivo a las agencias de informes crediticios. De ello se deduce que la práctica de utilizar puntajes crediticios para suscribir pólizas de seguro, un determinante importante de la prima de seguro del titular de una póliza, puede afectar negativamente a los propietarios de viviendas negros y latinos en algunas comunidades. De hecho, organizaciones de vivienda justa han presentado varias demandas exitosas por estas prácticas y otras prácticas de suscripción que afectan negativamente a los consumidores de color.
- El uso de puntajes crediticios conduce a resultados arbitrarios e injustos
De un vecindario a otro, la multa que alguien paga por tener un puntaje crediticio bajo puede variar mucho, pero también puede serlo para los vecinos que viven a 200 pies de distancia en el mismo vecindario. La gente espera cierta variación en las tarifas de seguro según los detalles de la propiedad, como la antigüedad de la casa, los materiales de construcción y la ubicación. Pero a menudo, el factor clave es la penalización del puntaje crediticio de cada estado. Tomemos como ejemplo Camden, Nueva Jersey y Filadelfia, Pensilvania, dos ciudades una al lado de la otra.
Un propietario de una vivienda en Filadelfia con un puntaje crediticio bajo podría pagar $3,245 más para asegurar su casa que alguien con el mismo puntaje crediticio bajo al otro lado del río en Camden pagaría sólo una multa de $961. Mientras tanto, a sólo cien millas de distancia, en Baltimore, alguien con un puntaje crediticio bajo en Maryland no paga multas porque Maryland ha prohibido la práctica discriminatoria de utilizar puntajes crediticios para fijar el precio del seguro del hogar.
Todos los estados deberían prohibir el uso de puntajes crediticios para fijar primas. Esta práctica obsoleta no tiene conexión con el riesgo a nivel de propiedad y perpetúa la desigualdad racial.
Cuando los reguladores estatales de seguros permiten que las compañías de seguros penalicen a los asegurados con puntaje crediticio bajo de maneras que no reflejan el riesgo, exponen a las comunidades de bajos ingresos y de color a prácticas comerciales discriminatorias y explotadoras que hacen imposible que estas comunidades aseguren sus hogares, y mucho menos se adapten al cambio climático.
