Más de un año después de que los incendios forestales arrasaran Los Ángeles, la pregunta ya no es qué tan rápido podremos limpiar los escombros o emitir permisos. La verdadera pregunta es mucho más incómoda: ¿quién puede realmente regresar?
La recuperación actual de Los Ángeles no está determinada por los plazos de construcción o la voluntad política, sino por los seguros, con la pregunta de cómo estarán asegurados los propietarios después de la reconstrucción en áreas de alto riesgo. Los seguros están decidiendo silenciosamente qué comunidades sobrevivirán y cuáles no.
La atención pública se ha centrado en los impedimentos visibles (remoción de escombros, retrasos en los permisos y aumento de los costos de construcción), pero no son las limitaciones reales. La verdadera barrera es el acceso invisible a la cobertura. «Desde la perspectiva de los seguros, los seguros determinan si una comunidad sobrevive», dijo Greg Eacon, vicepresidente ejecutivo de Venbrook Insurance Services y presidente de seguros de Steadfast LA. «Si las políticas no responden y la gente no tiene los medios para reconstruir, se van. Y si se van, la comunidad no regresa».
En esencia, el seguro está diseñado para distribuir el riesgo; Muchos contribuyen para que unos pocos se recuperen, pero ese sistema está bajo presión. «Lo que solía ser un evento de 50 o 100 años está sucediendo con mucha más regularidad», dijo Eacon. «Los modelos se prueban en tiempo real».
Detrás de la póliza de cada propietario de vivienda hay un sistema global en el que las aseguradoras asignan el riesgo a los reaseguradores y los reaseguradores lo transfieren a los mercados de recurso, distribuyendo la exposición entre el capital internacional. «El potencial está ahí», dijo Econn. «No se trata de si el capital existe; sino en qué condiciones está dispuesto a desplegarlo». El capital no ha desaparecido, sino que se ha vuelto condicional.
Para los propietarios de viviendas, la recuperación ahora depende de recorrer tres caminos imperfectos: el autoseguro, el plan FAIR o la cobertura tradicional conocida como HO3, el estándar de oro requerido por los prestamistas. «El HO3 es el estándar de oro», dice Eacon. «Es lo mejor que puedes conseguir y es lo que los prestamistas necesitan».
El acceso a ese nivel de protección ya no está garantizado. Sin seguro no hay financiación y sin financiación no hay reconstrucción. Lo que alguna vez fue una compra final se ha convertido en la puerta de entrada a la recuperación.
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Los seguros ya no cubren viviendas; Es la comunidad aseguradora. Incluso las casas recientemente reconstruidas y resistentes al fuego luchan por asegurar la cobertura no por su diseño, sino por su entorno. «Es una asociación», dijo Econn. «Si estás protegiendo tus activos, estás protegiendo los activos de la aseguradora. Nadie gana con pérdidas».
Hay una fuerza aún más gratificante en forma de recuperación: el tiempo. Los datos compartidos entre la industria y los expertos legales revelan un patrón marcado: se estima que el 30 por ciento de los propietarios se mudan inmediatamente después de un desastre. La mayoría de los que se quedan están dispuestos a esperar hasta tres años para reconstruir. Después de eso, las comunidades pierden alrededor del 20 por ciento de los residentes restantes cada año; A los seis años, muchos barrios habían desaparecido en gran medida. Las implicaciones son difíciles de ignorar. La recuperación no se trata sólo de riqueza; Se trata de velocidad.
Incluso cuando existe cobertura, el camino a seguir no es fácil. «Los daños causados por el humo han sido uno de los problemas más perturbadores que hemos visto», afirmó Econn. «Las definiciones son estrechas y eso conduce a pagos insuficientes y demandas judiciales».
Después de grandes catástrofes, las aseguradoras suelen desplegar ajustadores independientes en todo el país, interpretando las políticas de manera rígida, lo que genera demoras, disputas y, en algunos casos, denegaciones.
Al mismo tiempo, se pide a los propietarios que reconstruyan sus vidas a partir de la memoria. «Te dan una hoja de papel en blanco y te dicen que recrees toda tu casa», dijo Eacon.
Al mismo tiempo, California está comenzando a abordar uno de los puntos de recuperación más desafiantes: los daños causados por el humo. La Ley de Recuperación de Daños por Humo, legislación que se espera sea aprobada por la Legislatura el 22 de abril, AB 1795, establecería los primeros estándares estatales uniformes para la inspección, prueba y remediación de daños por humo.
Hoy en día no existe tal estándar. El resultado es un mosaico de prácticas de las aseguradoras, reclamaciones retrasadas, pagos parciales y, en algunos casos, denegaciones totales; La recuperación lenta es lo único que importa en este momento.
«Durante años, el status quo después de los desastres fue la contaminación por humo que dejó a las familias inseguras de si era seguro regresar», dijo el asambleísta Mike A. Gipson. «Los padres se preocuparon por la salud de los niños, los residentes de edad avanzada fueron desplazados de sus hogares y comunidades enteras quedaron en el limbo. Presenté la AB 1795 con el Comisionado de Seguros Lara para que los sobrevivientes puedan poner fin a este círculo vicioso; tiene un valor real, una protección real y un verdadero sentido de urgencia en California que cumple.
AB 1795 tiene como objetivo lograr esto exigiendo protocolos de remediación consistentes, exigiendo el cumplimiento de las aseguradoras y garantizando que las viviendas vuelvan a estar en condiciones seguras y habitables. También introduce plazos que exigen que las aseguradoras inspeccionen la propiedad dentro de los 30 días y liberen los fondos no disputados dentro de los 15 días una vez que comience la remediación.
El impacto se extiende más allá de la gestión de reclamaciones. Al crear claridad en torno a una de las áreas más controvertidas de la recuperación de incendios forestales, la legislación tiene el potencial de reducir las demoras, restaurar la confianza y acelerar los plazos de reconstrucción, y un sistema en el que el tiempo determina si las comunidades sobrevivirán puede marcar la diferencia entre la recuperación y el daño permanente.
Las realidades ambientales añaden otra capa de complejidad. Las cenizas posteriores al incendio pueden contener sustancias peligrosas, como asbesto, plomo y metales pesados. En algunos casos, la contaminación se descubre después de la limpieza inicial, lo que requiere pruebas y excavaciones adicionales que pueden costar miles de dólares. Cada retraso tiene la misma consecuencia: se pierde tiempo, los residentes se van y las comunidades se deterioran.
Hay señales de progreso. «Fuimos a Londres unos 30 días después de la pérdida», dijo Eacon. «Sabíamos que si podíamos conseguir un producto viable, otros lo seguirían. La industria opera con una mentalidad animal», afirmó. «Una vez que uno o dos transportistas entran y funciona, otros les siguen».
Miles de millones en coberturas están empezando a recuperarse, especialmente en el riesgo de los constructores, lo que demuestra que se puede recuperar el capital si se comprende y gestiona bien el riesgo.
Nada de esto funciona sin preparación. «Si hay algo que aprender es documentar todo antes de que se produzca el daño», dijo Eacon. «Cada habitación, cada cajón, cada armario. Tratamos de ajustarnos antes de que se produzcan daños».
La preparación ya no es opcional; Esto es parte de la resiliencia. Lo que está sucediendo en Los Ángeles no es sólo la reconstrucción; Se trata de una reorganización en el próximo año electoral, con la llegada de un nuevo comisario de seguros, que desempeña un papel importante.
La reconstrucción ya no es sólo construcción; Se trata de seguridad, tiempo y la capacidad del sistema para responder al estrés. «El seguro proporciona capital entre el desastre y la recuperación», dijo Eacon. «Sin él, el camino de regreso simplemente no existe.»
A medida que se intensifican los desastres provocados por el clima, los desafíos que enfrenta California no serán aislados, sino que se extenderán, y la pregunta que enfrentan las comunidades no es sólo cómo reconstruir, sino si pueden reconstruir en absoluto, porque en la nueva economía del riesgo climático, el seguro ya no es sólo una red de seguridad, sino un guardián.
